Vi lever i ett av världens rikaste länder, ändå har 16 procent av Sveriges hushåll problem med att få pengarna att räcka månaden ut. Därför valde vi att kontakta tre storbankers privatekonomer. Vad kan vi göra bättre?
Ingela Gabrielsson privatekonom Nordea
Är svenskars privatekonomi bra eller dålig?
– Vår privatekonomi är överlag god. Vi kommer att påverkas av de ekonomiska kriserna i omvärlden, vilket kan påverka arbetsmarknaden och därmed vår privatekonomi. Vi ser redan att konsumtionen går ner och att vi sparar mer.
Vad är människors största misstag med deras ekonomi?
– Att inte ha kontroll över sina utgifter, såväl stora som små. Det är inte så enkelt att förbättra inkomsterna, det är på utgiftssidan det går att göra förbättringar.
Finns det någon skillnad mellan mäns och kvinnors privatekonomi?
– Kvinnor är i allmänhet försiktigare med sina placeringar och väljer i högre grad räntesparande. Kvinnor har också huvudansvaret för inköp till hem och familj, vilket kan skada möjligheten till eget sparande, eftersom dessa utgifter är betydligt större än man tror. Kvinnor sparar mer till sin egen pension än män.
Lånar folk mycket pengar?
– Det är inte dåligt att låna pengar så länge man kan sköta sina lån. Var och en har dock ett eget ansvar för att förstå konsekvenserna av att låna och vikten av att kunna betala ränta hela tiden.
Första bolånet kan vara svårt att få. Finns det sätt att kringgå bolånetaket?
– Bolånetaket sätter en gräns för hur stort lån du kan få med bostaden som säkerhet. Ju mindre man lånar desto bättre är det för den egna privatekonomin. Det går att låna ytterligare fem procent utan säkerhet, men det lånet blir dock dyrare. Jag tycker man ska tänka sig för ordentligt innan man funderar över kringgående manövrar, det är trots allt den egna ekonomin som ska stå för alla kostnader som kan uppstå. Man bör fråga sig hur mycket av annan konsumtion man är beredd att avstå ifrån.
När och hur ska man börja tänka på sin pension?
– Det är viktigt för alla att varje år se över sin pension. Det är bra om man kan komplettera med ett eget privat pensionssparande, men jag tycker att man först ska ha en stabil ekonomi som innefattar till exempel bostad. När man är ung är det många saker som ska ordnas innan man kan börja spara till sin pension.
Snart nytt år och fattiga januari. Några bra nyårslöften och tips för att klara ekonomin?
– Gör en inköpslista och en budget för julen, och håll dig till den. Låna inte till julklappar eller till annan konsumtion. Använd inte januarilönen före jul.
Tips för bättre privatekonomi!
– Betala alltid räkningarna i tid, och gör det via internetbank. Leta efter gratisnöjen och njut av dem! Se upp för konsumtionshets, fall inte för erbjudanden, det kommer snart ett nytt. Gör vinds- och garderobsröjning och sälj det du inte använder.
Bodil Hallin Famljeekonom Ikano Bank
Hur är svenskars privatekonomi?
– Bra på det stora hela. Jobbskatteavdragen gör att de som jobbar har fått mer pengar att röra sig med de senaste åren. Men en del grupper har det tufft; ensamstående med barn, garantipensionärer, och de med sjukersättning. Dessutom har ungefär fem procent av svenskarna, det vill säga 450 000 personer, skulder hos Kronofogden.
Vad är människors största misstag med sin ekonomi?
– Många tror att enda sättet att bli rik är att ha en hög lön eller att vinna pengar. Men du kommer långt med att sätta långsiktiga mål för din ekonomi, ha en plan för hur du ska nå målen, kapa onödiga småutgifter, spara tio procent av din inkomst och placera pengarna så att du får en vettig avkastning.
Någon skillnad mellan mäns och kvinnors privatekonomi?
– Kvinnor har ofta fler utgifter på mindre belopp medan männen har färre utgifter på större belopp. Män är mer benägna att skuldsätta sig. Överlag tycker jag att kvinnor är lite försiktigare och inte så riskbenägna när de placerar pengar. Tyvärr har också en del kvinnor, helt utan anledning, sämre ekonomiskt självförtroende.
Lånar folk mycket pengar?
– Sedan mitten av 90-talet har hushållens skulder ökat mer än inkomsterna. Skuldkvoten, alltså skulder i förhållande till disponibel inkomst, är nu 160 procent. Men de allra flesta lånar med måtta. Att låna pengar är helt okej, det är ju bara ett sätt att betala lite extra för att tidigarelägga sin konsumtion. Men vissa personer utsätter sig för hög risk då de har stora lån och inget sparande. Blir de arbetslösa eller sjuka kan de fastna i skuldfällan.
Första bolånet kan vara svårt att få. Finns det sätt att kringgå bolånetaket?
– Ställ dig i kommunal bostadskö så tidigt du kan, senast på 18-årsdagen. Försök hålla nere boendekostnaderna genom att bo litet eller tillsammans med en kompis så att du snabbare kan spara ihop till kontantinsatsen. När du väl ska köpa första bostaden; köp mindre och enklare än du tänkt dig. Byt upp dig till ett bättre boende efter hand. Vänta med bilköpet – en bil slukar mycket pengar.
När och hur ska man börja tänka på sin pension?
– Ju tidigare desto bättre. Som ung tycker jag inte att man ska binda pengarna i ett privat pensionssparande. Du kommer att behöva pengar när du ska köpa första bostaden eller bilda familj.
Vad lägger tjejer och killar pengar på?
– Både killar och tjejer lägger pengar på kläder, skor, godis och nöjen (bio, konserter). Killar lägger mer pengar på hemelektronik och spel. Tjejer lägger mer pengar på kläder, böcker, presenter, hygien och smink.
Var ska man förvara och spara sina pengar? Banken, fonder, aktier eller i madrassen?
– Det beror på när du behöver pengarna, vilken risk du är beredd att ta och hur mycket tid och intresse du har för att ta hand om dina pengar. Skaffa dig en strategi för hur du får dina pengar att växa i värde och se till att en del av dina pengar alltid är lättillgängliga.
När är det dags för högkonjunktur och stabilitet igen? Kan man skynda på processen?
– Det är viktigt att du som privatperson alltid är rustad att möta både goda och dåliga tider. Gå med i en A-kassa. Då får du åtminstone 10 800 kronor i månaden om du blir arbetslös. Kolla också vilka inkomstförsäkringar du kan få genom facket och ha alltid en sparad slant för oförutsedda utgifter, minst en månadslön. Investera i dig själv i en lågkonjunktur. Finns det någon utbildning som ger dig bra jobbmöjligheter längre fram?
Vad tycker du om den nya fondskatten?
– Det är olyckligt att fondsparandet drabbas av skatt på skatt. Det sänder fel signaler. Sparande borde i stället premieras.
Tips för bättre privatekonomi!
Ha koll på vart dina pengar går
Logga in på internetbanken och skaffa dig en överblick. Hur mycket går till räkningar, till skulder, till konsumtion och till sparande? Är du nöjd med hur det ser ut? Om inte; bestäm dig för 1-3 saker du vill förändra. Glöm inte att belöna dig själv när du har lyckats. Börja gärna med de största utgiftsposterna – där kan du snabbare få loss mer pengar genom en begränsad insats.
Minska småutgifterna – 30 kronor om dagen blir 900 kronor på en månad och nästan 11 000 kronor på ett år.
Ha tydliga mål
Bestäm vad du vill göra om ett år, fem år och tio år. Hur mycket pengar behöver du till det? Hur ska du få ihop dem? Kan du öka inkomsterna eller minska utgifterna? Börja spara nu.
Ylva Yngveson chef vid institutet för privatekonomi Swedbank
Vad är människors största misstag med deras ekonomi?
– Att man inte i tid skapar sig en egen trygghet, med eget sparande. Ungdomar; spara så mycket ni kan av er lön när ni får ert första jobb. Det handlar om 4-5 000 kronor i månaden, inte 4-500! Det behövs för framtida familjebildning, bostadsköp och förstås, bufferten och semestern. Var egosmart så du slipper bli offer i livets ekonomiska berg- och dalbana.
Lånar folk mycket pengar?
– Unga hushåll som ska sätta bo och skaffa sin första bostad behöver ta stora lån för att kunna köpa en lägenhet eller villa, framförallt i stora och mellanstora städer. Även med krav på 15 procents kontantinsats blir lånen stora i kronor räknat och i förhållande till inkomsterna. Prisstegringen på bostäder de senaste tretton åren har inte varit till nytta för någon, utan bara skapat en hög tröskel för unga hushåll. Att nominella räntan ser låg ut betyder inte att det är billigt att låna. Räntan efter inflation och skatteavdrag är hög idag. Låg inflation innebär att man får beta av lånen av egen kraft, betydligt mer påtagligt än när inflationen är hög, som den var under 70- och 80-talen. Konsumtionslån förekommer i större utsträckning än för några decennier sedan. Inget att rekommendera. Låna till studier, bostad och bil, men undvik andra lån.
Första bolånet kan vara svårt att få. Finns det sätt att kringgå bolånetaket?
– Försök inte att kringgå kravet på kontantinsats. Det är ett vettigt krav, som var helt självklart förr. Om du skulle behöva sälja bostaden och priserna fallit riskerar du att bli stående med lån kvar om du har för hög belåning. Det bakbinder din ekonomi i många år. Förlusten blir lika stor, men effekten blir en helt annan.
När och hur ska man börja tänka på sin pension?
– Direkt när du börjar jobba, om det så är sommarjobb eller efter skolan. Se till att komma i arbete så fort som möjligt och jobba vitt. Första åren är lika viktiga som de sista före pensionering. Varje intjänad krona, om du kommer över gränsen för grundavdraget, ger dig pengar till den allmänna pensionen. Se till att du har rätt till tjänste-/avtalspension från din arbetsgivare (oftast tidigast från 25 års ålder).
Startar du eget företag, se till att ta ut lön och betala in till din egen tjänstepension. För eget pensionssparande: Börja spara överhuvudtaget. Pension kanske inte är det första sparmålet men börjar du tidigt kan ett mindre månatligt belopp ge ett bra tillskott i slutändan. Ränta-på-ränta-effekten ger mest på lång sikt. Börjar du spara sent behöver ditt sparbelopp per månad vara betydligt större.
Vad tycker du om den nya fondskatten?
– Det nya sättet att beskatta fonder tycker jag definitivt inte om. Ett vansinnigt system som kan leda till problem för många sparare och inte minst för sparande som sker för barn och barnbarn. Regeringen bör i stället ge större incitament för sparande i samhället. Nu gör man tvärtom.
Tips för bättre privatekonomi!
– Planera in en timme (minst) per kvartal i almanackan för att själv ta hand om din ekonomi.
– Boka rådgivning hos en bank och tid hos en jurist. Det är åtgärder alla behöver vidta. Kan du tvätta och vaxa bilen regelbundet kan du lägga åtminstone en del av den tiden på dig själv och din framtid.
