Korta lån ger dig pengar idag, men inom kort måste du betala tillbaka. Med ränta och avgifter. Därför är korta lån, som SMS-lån och kreditkort, ofta en dum idé.
Lån ges för olika belopp och olika långa perioder. Du får nästan alltid betala mycket mer för att ta mindre lån som du ska betala tillbaka inom en snar framtid. Långa lån som betalas tillbaka under nästan hela din livstid har lägre ränta.
Ett annat problem med korta lån är att inte så mycket hinner förändras i din privatekonomi under en kortare period. Om du måste låna för att köpa någonting idag är risken stor att du inom en månad inte kommer att ha pengarna för att betala tillbaka hela det lånade beloppet, plus räntan och avgifterna. Därför bör du verkligen tänka till innan du tar ett kort lån.
Blankolån
Lån som inte har någon säkerhet kallas för blankolån. När du tar lån för att köpa ett hus kan den som lånat dig pengar alltid begära in huset om du själv inte har råd att betala tillbaka lånet. Huset är lånets säkerhet. Blankolån saknar säkerhet och är därför mycket mer osäkra för banken. Eftersom banken tar en större risk blir priset på lånet, det vill säga räntan, mycket högre.
SMS-lån
SMS-lån är ett slags blankolån på ett par tusen kronor. Ett SMS-lån måste betalas tillbaka efter en kort period, ofta redan efter en månad. Nästan direkt efter att lånet tagits kommer en faktura på posten med lånebeloppet plus avgifter som ska betalas inom kort.
Att låna små belopp på kort tid är ofta mycket dyrt. Väljer du att köpa någonting idag med hjälp av ett lån som du snart måste betala tillbaka blir kostnaden för det du köpt hög.
Låt oss säga att du vill köpa en mp3-spelare som kostar 1 250 kronor idag, men du har bara 250 kronor på kontot. Först om tre
veckor kommer du att få lön för ditt extrajobb. Du står inför alternativen att antingen vänta eller ta ett SMS-lån och köpa mp3-spelaren idag.
Om du lånar kommer pengarna in på kontot och du kan köpa din mp3-spelare idag. Efter ett par dagar kommer en faktura som ska betalas inom 30 dagar. Räntan är 0 procent, men uppläggningsavgiften för lånet är 250 kronor. Den effektiva räntan är över 1 000 procent. När lönen från extrajobbet kommer in på kontot betalar du tillbaka lånet. Kostnaden för mp3-spelaren har blivit 1 250 kronor plus lånekostnaden på 250 kronor, det vill säga 1 500 kronor.
Väljer du att vänta tills lönen kommer blir kostnaden för mp3-spelaren bara 1 250 kronor. Du ställs inför två frågor: är det värt 250 kronor extra att få mp3-spelaren på en gång? Är det värt risken att inte kunna betala tillbaka lånet efter 30 dagar och få påminnelseavgifter och kanske en betalningsanmärkning?
Kreditkort och avbetalning
Ett annat sätt att låna pengar under korta perioder är kreditkort. Kreditkort fungerar som vanliga betalkort, men du måste inte ha pengar på kontot för att handla med det. När du handlar med kortet utan att ha pengar på kontot måste du i de flesta fall betala ränta på de pengar du lånar. Det du lånar ska betalas tillbaka inom några månader eller något år. Både banker och butikskedjor, som klädbutiker och elektronikkedjor, erbjuder kreditkort.
Även kreditkortsföretagen måste redovisa den effektiva räntan. Butikskreditkort, som ibland marknadsförs som nästintill räntefria, kan då visa sig ha en effektiv ränta kring 20 procent. Bankernas kreditkort har ofta en något lägre ränta. Men fråga alltid efter den effektiva årsräntan för att kunna jämföra med andra alternativ.
Att köpa produkter på avbetalning är ett annat sätt att låna. Även här bör du ta reda på vad den effektiva räntan är, för att hitta dolda kostnader. I reklamen heter det ofta att det är räntefritt att köpa en vara på avbetalning, men när uppläggningsavgifter och annat är medräknat blir den verkliga effektiva räntan hög.
