Ibland behöver du mer pengar än du har. Du måste låna. Men ett lån måste betalas tillbaka till sista kronan, så tänk efter en extra gång.
När du ska investera i något riktigt stort, som en egen bostad eller dina högskolestudier, är sannolikheten stor att du måste låna. Om inte möjligheten att låna fanns skulle det nästan vara helt omöjligt för unga människor att flytta hemifrån och plugga vidare utan föräldrarnas hjälp. Men lån innebär alltid att du står i skuld till någon annan och att du måste betala tillbaka lånet till sista kronan, dessutom med ränta. Så tänk på att låna till rätt saker.
När du hyr moppe betalar du hyra, precis som när du lånar pengar.
Räntan är priset på pengar
Att låna pengar kan egentligen jämföras med att hyra vad som helst. Hyr du en moppe under Greklandsresan tar den som hyr ut moppen betalt. Uthyraren måste täcka kostnaden för köpet av moppen, försäkringar och andra kostnader. Hyran är priset du får betala för att låna moppen.
Samma sak gäller pengar. Om du lånar pengar får du betala för att ha tillgång till dem, du får betala ränta. Den som lånar ut pengar måste täcka sina kostnader för att ha lånat dem av någon annan, samt sina administrationskostnader. Räntan är helt enkelt priset på pengar.
Hur mycket kostar det att låna?
Priset på att låna pengar varierar. Idag finns det många olika sorters lån med olika hög ränta. Vad du egentligen får betala för ett lån är inte alltid solklart. Vissa långivare anger att räntan är 0 procent, men tar i stället olika avgifter kopplade till lånet, som man kallar uppläggnings- och aviseringsavgifter.
Den effektiva räntan ska alltid anges när du lånar.
För att du ska kunna jämföra olika lån finns ett begrepp som kallas effektiv ränta. Den effektiva räntan visar den totala kostnaden för lånet, angiven som ränta per år. Alla långivare måste enligt lag ange den.
Den effektiva räntan räknar med allt du betalar för ditt lån på ett år, relaterat till antalet avbetalningar per år och hur mycket pengar du har lånat. Uträkningen av effektiv ränta är en komplicerad formel, så be långivaren att specificera den åt dig. Gör långivaren inte det ska du vända dig till någon annan för att låna.
När du tittar på den effektiva räntan i stället för den ränta som anges i reklamen för lån kan du göra intressanta upptäckter. Lån som ser billiga ut visar sig vara hutlöst dyra. Smålån som marknadsförs som ”räntefria” kan ha en skyhög effektiv ränta. Ett lån som anger en hög ränta men inte har några andra avgifter, kan visa sig vara billigare än det räntefria lånet.
Hur betalar man tillbaka?
Räntan är priset på pengar som du betalar för att få ha tillgång till ”någon annans” pengar. När du betalar ränta minskar inte ditt lån i storlek, du betalar bara för att ha fortsatt tillgång till de pengar du lånar.
Att betala tillbaka på ett lån, så att lånesumman faktiskt minskar, kallas att amortera. Tar du ett större lån kan du få amorteringsfria år, vilket innebär att du i början av låneperioden slipper betala tillbaka på lånet och bara betalar räntan. Men förr eller senare måste du börja amortera.
Vem får låna?
Du måste vara över 18 och ha ordning på din ekonomi för att få låna pengar. Låneföretaget tar en så kallad kreditupplysning för att se om du har andra skulder eller om du tidigare fått betalningsanmärkningar.
