Grips du av lätt panik varje gång det orange kuvertet dimper ner i brevlådan? Lugn, det är inte så farligt. Några enkla beslut idag kan göra gott för din framtida pension.
Varje vår får miljontals svenskar hem ett orange kuvert. Kuvertet innehåller information om din allmänna pension, hur mycket du sparat ihop både inom inkomstpensionen och inom premiepensionen. Den intressantaste biten är premiepensionen (PP), eftersom det är den del du själv kan påverka.
För många är kuvertet en påminnelse om ett ständigt dåligt samvete. Premiepensionen är det där som man borde ta hand om men inte riktigt orkar. Öppna det, så ska du se att det inte är så jobbigt som du tror.
Det är på pensionsmyndighetens webbplats du väljer hur dina premiepensionspengar ska förvaltas. På pensionsmyndigheten.se har du ett personligt konto. Du får en femsiffrig kod hemskickad och med den kan du logga in.
Du kan välja upp till fem olika fonder. Det finns fler hundra fonder att välja mellan, allt från räntefonder med låg risk och låg möjlig avkastning till IT-fonder och Afrikafonder med hög risk och hög möjlig avkastning. Är du inte nöjd med ditt fondval kan du när som helst gå in och ändra.
Om du inte själv väljer hamnar dina pengar automatiskt i en fond som heter AP7 Såfa. Namnet är en förkortning för ”statens årskullsförvaltningsalternativ” och fonden förvaltas av statliga Sjunde AP-fonden. AP7 Såfa anpassas efter åldern på den som sparar. Yngre sparares pengar investeras på den globala aktiemarknaden. Äldre sparares pengar investeras till större del i värdepapper med lägre risk.
Ett val kan göra stor skillnad
Ju yngre du är, desto större möjlighet har du att påverka din pension. Det beror på ränta på ränta-effekten. Det innebär att ju mer pengar du har inom premiepensionssystemet, desto snabbare växer de. Ränta på ränta kan beskrivas som en snöbollseffekt; ju större snöbollen är desto mer yta kan samla på sig snö när bollen rullar nerför backen. De pengar som betalas in på ditt PP-konto när du är 20 har 45 år på sig att växa. De pengar som kommer in när du är 45 har bara 20 år på sig och hinner inte växa lika mycket. Ju tidigare du sätter din snöboll i rörelse, desto större hinner den bli.
Våga ta risk i ditt långsiktiga sparande
Pensionssparandet är ett sparande på mycket lång sikt. Vid det här laget har du lärt dig att aktiemarknaden hittills alltid har gått upp på sikt. Aktiesparande har varit den mest framgångsrika sparformen, jämfört med räntesparande och bankkontot. Därför kan du som är ung satsa på aktiefonder inom ditt pensionssparande.
Eftersom sparandet är på så lång sikt har du också råd att ta en högre risk. Om du investerar klokt och följer upp dina val kan du öka din avkastning ännu mer. Du kan därför välja fonder långt upp på fondtermometern. Men bara för att du väljer hög risk måste det inte betyda att du satsar allt på samma kort. Välj fem fonder med olika inriktning, kanske någon som investerar i Brasilien och någon i svenska småbolag, så får du riskspridning även inom premiepensionen.
Premiepensionssparande från 20 till 65 år - ett exempel
Du tjänar 15 000 kronor i månaden, vilket ger 180 000 kronor i årslön. Av lönen sätts 4 500 kronor, 2,5 procent, varje år in på ditt PP-konto. För enkelhetens skull tänker vi oss att du inte får någon löneökning under livets gång.
Den gula linjen: Du vill inte äga aktier och placerar dina pengar i en räntefond. Du väljer en lång räntefond när du är ung och en kort räntefond, med lägre risk, när du blir äldre. Den genomsnittliga avkastningen blir 2,5 procent per år. Det ger dig 367 000 kronor på premiepensionskontot vid 65 års ålder.
Den blå linjen: Du orkar inte engagera dig och låter pengarna ligga kvar i AP7 Såfa. Sedan premiepen- sionssystemets start har den så kallade ”soffliggarfonden” givit i snitt 6 procents avkastning per år. Nu är fonden ersatt med en ny typ av generationsfond, men det återstår att se hur utvecklingen blir. Om utvecklingen fortsätter på samma spår som tidigare har du 957 000 kronor när du går i pension.
Den gröna linjen: Du har förstått att du har råd att ta lite risker med pengar som du sparar på lång sikt. Du gör ett aktivt val av aktiefonder och följer upp ditt PP-sparande regelbundet. Målet blir 10 procents avkastning per år. Lyckas du att uppnå den avkastningen har du 3,2 miljoner kronor från och med 65-årsdagen.
