Du som sparar idag kan spendera desto mer imorgon, eftersom dina pengar växer när du sparar dem smart. Gillar du att spendera så borde du alltså gilla att spara.
Gillar du att spendera så gillar du att spara.
Gillar du att spara? Nej, svarar de flesta på den frågan. Desto fler svarar ja på frågan om de gillar att spendera. Men det fina med sparandet är att du som sparar idag kan slösa desto mer i framtiden. Om du i stället tar lån drar du på dig kostnader som gör att du kan spendera mindre i framtiden. Om du gillar att spendera mycket pengar borde du alltså gilla att spara.
Räntan jobbar med dig
Varför är det bättre att spara idag och spendera imorgon än tvärtom? Svaret är ränta på ränta. Den som har pengar kan tjäna mer pengar genom att få ränta på dem. För varje dag som går växer de sparade pengarna. Och när räntan kommer in på kontot får du ränta även på räntan. Det kallas ränta på ränta-effekten.
Ränta på ränta fungerar precis som en snöboll – ju mer snö den lilla bollen samlar på sig, desto snabbare växer den, eftersom ytan som samlar på sig snö hela tiden blir större.
Exempel: räkna ut ränta på ränta
5 procents ränta på 10 000 kronor är 500 kronor. Man tänker sig kanske att 10 000 kronor på ett konto med 5 procents ränta ger 500 kronor i ränta om året och att pengarna därför växer till 15 000 kronor på tio år. Men då har man inte räknat med ränta på ränta-effekten.
Räntan anges nästan alltid på årsbasis. Om du sparar 10 000 kronor i tio år innebär det att du får en ränteutbetalning varje år. För varje år växer dina pengar, när du får ränta även på förra årets utbetalda ränta.
År 1: 10 000 x 5% ränta = 500 kr. Efter ett år har du 10 500 kr
År 2: 10 500 kr x 5% = 525 kr. Efter två år har du 11 025 kr
År 3: 11 025 x 5% = 551 kr. Efter tre år har du 11 576... och så vidare
Efter tio år har du 16 289 kronor. Dina 10 000 har alltså växt till 16 289 kronor i stället för 15 000, utan att du sparat en krona till. I det här fallet blir inte skillnaden så stor, men med högre avkastning, längre sparperiod eller större belopp gör ränta på ränta-effekten stor skillnad.
Ränta på ränta – en insättning
Formeln för att räkna ut ränta på ränta ser ut såhär:
S = k x (1+r/100)N
k = det belopp du sätter in dag 1
r = räntan uttryckt i procent n = antal år
S = summan efter n år
Vårt tidigare exempel med 5 procents ränta i tio år ser ut så här:
10 000 x (1+5/100)10 = 16 289
Ränta på ränta – månadssparande
Vill du göra det än mer komplext kan du leka med tanken hur mycket ett månadssparande växer under långa perioder med hjälp av ränta på ränta.
Formeln ser ut såhär:
S = a x (kn–1)/(k–1)
a = första inbetalningen
k = årsräntan per månad, vilken du får genom att ta årsräntan (1,05 om räntan är 5%) upphöjt till 1/12
n = antalet inbetalningar
S = summan efter n inbetalningar
Du sparar 100 kronor i månaden i 10 år med 5 procents ränta. Det innebär att du gör sammanlagt 120 inbetalningar. Då ser uträkningen ut såhär:
S = 100 x (1,00407120 –1)/(1,00407–1)
Efter 10 år har du sparat 12 000 kronor men du har 15 432 kronor på kontot med hjälp av ränta på ränta-effekten.
