Du är här

2017-04-08

Miljonmålet kräver tid och tålamod

Miljonmålet är fullt realistiskt för vanliga sparare. Men det krävs uthållighet.

 

Enligt Aktiespararnas sju gyllene regler är en totalavkastning på 7 procent rimligt under en längre tidsperiod. Totalavkastning innebär aktieuppgång och utdelning, där utdelningen bör återinvesteras. 

Det bästa rådet är att börja spara så tidigt du bara kan och försöka avsätta mer än tio procent av inkomsten.

"En absolut nödvändighet för avkastning"

– I dagens lågränteläge är exponering mot tillgångsslaget aktier i princip en absolut nödvändighet för att generera någon slags avkastning i portföljen, säger Aktiespararnas analytiker Carl-Henrik Söderberg.

– Sätt upp en plan för när du ska ha nått miljonen. Hur mycket krävs att jag sparar och i vad, säger Joakim Bornold, sparekonom på Nordnet.

Bankkonto ger låg avkastning och räntefonder är för närvarande enligt Joakim Bornold ”ännu sämre”. 

– Nyckeln är att kapitalet ska i arbete. Då är det aktiemarknaden du ska placera i. Aktiespararnas gyllene regler är då bra att hålla sig till, säger Joakim Bornold.

Ett högre risktagande

Samtidigt innebär aktier ett rejält högre risktagande. Har du otur sjunker värdet på dina pengar. Men genom att följa regler som att investera i flera olika branscher, marknader och i många olika bolag blir aktiesparandet säkrare.

– Om du lägger alla pengar på till exempel förhoppningsbolag avviker du från vetenskapen. Då hamnar du mer på lotteri. Det är sällan värt att ta den risken, varnar Joakim Bornold.

Nyckeln för att lyckas är att hålla sin linje. Längs vägen kommer många frestelser att dyka upp och det är lätt att man då avbryter sitt sparande. 

 – Det gäller verkligen att ha tålamod, säger Joakim Bornold.

Varnar för nedgång

 För att inte tala om is i magen. Just nu har aktiekurserna stigit fem år i rad. Allt fler varnar nu för att en snar nedgång är trolig.

 Om du börjar köpa aktier nu och så går marknaden ned efter ett litet tag, då är det ju inte så kul att fortsätta.

 – Ett sådant här sparande tar lång tid och du ska månadsspara. Under perioden får du både ned- och uppgångar vilket gör att du inte behöver inte fundera så mycket på tajming, säger Joakim Bornold.

 – Vad som händer vid en nedgång är att aktierna blir billigare och billigare. Det får du med dig sedan när det vänder uppåt igen. Det viktigaste är att hålla i sin plan.

Du behöver morötter

För att lyckas behöver du också morötter. Sätt till exempel upp delmål när du får en belöning. 

– Sparandet ska inte vara en bestraffning utan något kul och roligt. Aktiesparande är väldigt roligt. Under resans gång kan du ha en lönsam och lärorik hobby. Det gör sparandet mer levande och påtagligt, säger Joakim Bornold.

Han arbetar å andra sidan för en nätmäklare, som tjänar pengar när du sparar i aktier. Den oberoende sparexperten Jan Bolmeson, som driver bloggen Rikatillsammans, avråder från Bornolds tips om aktiesparande som hobby.

 – De flesta aktiva aktiesparare underpresterar mot börsindex, det vill säga marknadens genomsnitt över tid. Det är belagt i många vetenskapliga studier, säger Jan Bolmeson.

Automatisera sparandet

Det bästa enligt honom är att automatisera sparandet. Närmare bestämt i ett automatiskt månadssparande i till exempel globala indexfonder med så låga avgifter som möjligt.

Men är det inte bra att vara en aktiv aktiesparande, för att göra sparandet roligare?

 – Vill du tjäna pengar eller ha roligt? Det du tjänar pengar på är så tråkigt att du somnar, säger Jan Bolmeson.

Hans tips är att vara aktivt inaktiv. Han har själv varit aktiv sparare men efter hand insett att det varit fel väg.

 – Nu har jag gjort ett aktivt val att välja ”soffliggarfonden” sjunde AP-fonden i PPM-systemet. Jag har gått varvet runt.

Hur lång tid tog det för dig att nå en miljon?

– Det tog sex år.

Vad gör du med de pengar du sparar ihop?

– Just nu går det åt mycket pengar till vårt hus. För mig handlar det också om att ha valmöjligheter. Jag kan ta en dag ledigt utan att ha ångest. Jag ägnar mig till exempel åt ideellt arbete och bloggande. 

Trots rådet om passivt sparande har han en aktiv del på 10 procent i sitt eget sparande. ”Bara för att det är roligt”.

LÄS ÄVEN: Del 1: Så sparar du ihop till din första miljon

FAKTA

Rimlig sparkvot sett till medellön

Genomsnittlig lön för hela Sverige år 2015 var enligt SCB 32 000 kronor. Med två procent löneökning kan vi räkna med 33 300 kronor 2017. En rimlig sparkvot enligt flera bedömare är tio procent, vilket skulle innebära 3 300 kronor per månad. Huvuddelen av detta bör vara pensionssparande och ytterligare en del bör sparas för mer kortsiktiga utgifter. Realistiskt för medelsvensken är därför kanske ett långsiktigt buffertsparande på 700 kronor i månaden.

Med den summan hamnar når vi en miljon efter 16 år med högrisk med 12 procent i snittavkastning, 21 år med medelrisk med 7 procent i avkastning: 21 år och 41 år med lågrisk med 3 procent i avkastning, utifrån grundförutsättningarna: 

Sparkapital i dag: 100 000 kronor

Typ av sparande: Investeringssparkonto (ISK)

Öka månatligt sparande med två procent per år.

Några spartips:

1. Sparar du i aktier, se till att ha bolag som ger utdelning. Återinvestera utdelningen.

2. Sparar du i aktiefonder – var noga med avgiften. Skillnaden på avkastning är dramatisk även på avgifter runt 1-2 procent.

3. När det gäller fonder, välj i första hand indexfonder med låg avgift och så stor spridning som möjligt. I fösta hand globala indexfonder.

4. Gå noga igenom allt du kan avvara för att kunna öka din sparkvot. Ju högre summa du kan avvara per månad desto snabbare når du miljonen. De flesta klarar sig till exempel utan bil, som innebär en hög månadskostnad. Kanske kan du dra ned på ditt boende, också en stor kostnad? Eller titta på mindre utgifter, som att dra ned på att köpa kaffe på café, eller att dra in på uteätandet och laga mer mat hemma. De flesta klarar sig i dag utan en tidningsprenumeration och behöver du verkligen ha både Cmore och Netflix? Kanske räcker det med bara SVT Play som är helt gratis.

5. Håll i din plan. Se till att ha en kortsiktig buffert så att du klarar att köpa ett nytt kylskåp medan du väntar på miljonen. Det långsiktiga sparandet måste leva sitt eget liv. Du bör betrakta det som att pengarna är låsta och inte går att använda.

6. Öka inkomsten. Se till att löneförhandla eller byt jobb så att du får upp inkomsten. Vid sidan om kan du försöka tjäna pengar på din hobby genom att starta eget företag och jobba extra kvällar eller helger. Se till att inte sätta sprätt på inkomstökningen utan avsätt den istället till en ökad sparkvot.

Aktiespararnas sju gyllene regler

1. Sätt mål för ditt sparande i aktier och aktiefonder – var långsiktig. Historiskt sett har aktier och aktiefonder gett en genomsnittlig totalavkastning på omkring sju procent per år. På kort sikt kan aktiers och aktiefonders värde fluktuera kraftigt. Aktier och aktiefonder är därför en långsiktig sparform.

2. Investera regelbundet. Investera inte hela kapitalet som du avsatt för ditt sparande i aktier och aktiefonder vid ett enda tillfälle. Återinvestera utdelningar och avstå från att hoppa ut ur och in i marknaden.

3. Sprid riskerna. Satsa inte allt på en eller ett fåtal aktier. Köp 10 till 15 aktier i 5 till 6 olika branscher. Då är du mindre exponerad för svängningarna i både bolag och branscher. Satsa inte heller allt på en fond eller ett fåtal fonder, med alltför snäv inriktning. För många fonder inom en och samma kategori är sämre än en indexfond.

4. Var försiktig med belåning. Det krävs stor erfarenhet av aktiemarknaden för att köpa aktier och aktiefonder för lånade pengar.

5. Håll dig välinformerad och följ inte råd okritiskt. Sträva alltid efter att hålla dig informerad om de bolag/aktiefonder du äger aktier/andelar i. Lyssna gärna på råd som andra ger, men följ inte råden okritiskt. Bilda dig alltid en egen uppfattning.

6. Gör din egen analys. Gör din egen analys av såväl bolaget som aktiefonden du avser att köpa aktier/andelar i. Använd Aktiespararnas analysverktyg.

7. Sätt upp regler för när du ska omplacera. Omplacera när någon av dina aktier/aktiefonder har kommit att utgöra en för stor andel av din portfölj, eller när bolaget/aktiefonden inte längre lever upp till de förutsättningar som gällde vid förvärvstidpunkten. Planera så att du inte betalar skatt i onödan.

Du hittar reglerna i sin helhet här!

Sverker Brundin

Författare Sverker Brundin

Tala om vad ni tycker

Tala om vad ni tycker

Ni är just nu inne på en betaversion av nya aktiespararna. Lämna gärna feedback på vad ni tycker i formuläret nedan.