Bli medlem
Bli medlem

Du är här

2019-06-24

Därför kan högre lön ge lägre pension

wysiwyg_image

Denna krönika framgår ur Aktiespararen nummer 6–7 2019.

Så här års tar sommarvikarierna över på många arbetsplatser. Just i år är det extra gott om sommarjobb enligt prognosmakarna. För de unga som kanske debuterar på ­arbetsmarknaden just i år är tillgången på jobb en bra grund för deras framtida pensioner.

Rådet till alla unga är enkelt. Se till att tjäna minst 20 000 kronor på ett år. Där ungefär ligger gränsen för att börja betala skatt. Den stora fördelen med det är att skatt ger framtida pension. För inkomster under lite drygt 100 000 kronor på ett år är inbetalningen till den framtida allmänna pensionen högre än nivån på skatteinbetalningen. Till det kommer tjänstepensionen. För den som har ett offentligt jobb, kommun, region eller stat, finns inte längre någon lägsta ålder för när tjänstepensionen börjar betalas in. I den privata sektorn är det ofta 25 år som gäller, och här är inte tjänstepensionen någon självklarhet.

Att börja tjäna in till pension tidigt är en bra affär. Det kan ge en hyfsad pension även om lönen senare i livet inte blir så hög. När alla år räknas är varje år betydelsefullt. Tidig debut lönar sig. Omvänt gäller att den som kommer ut sent på arbetsmarknaden kan behöva tjäna åtskilliga tusenlappar mer än sina kollegor som jobbat längre för att komma i kapp.

Det är inte helt ovanligt att två personer som jämför sina prognoser ser att den som har en lägre lön ändå ser ut att få en högre pension i slutändan. Förklaringen är skillnaden i arbetade år. I exemplet nedan är det två 30-åringar som jämför sina pensionsprognoser. Sara har börjat jobba fem år tidigare än Mattias. Han har dessutom tänkt sig att sluta arbeta tre år tidigare än vad hon planerar att göra. Även om Mattias hela tiden behåller sitt lönegap på 10 000 kronor i månaden i dagens penningvärde, så kommer deras pensioner att hamna på nästan samma nivå.

Kraften i antal arbetade år är tydlig. För den som vill ha ett kortare arbetsliv behöver lönen vara ganska mycket högre, för att pensionen ska bli på samma nivå för den som börjat tidigare. Det gäller inte minst för alla studenter som behöver kompensera sina studieår med högre lön. Alternativet blir att arbeta längre.  Mellan tummen och pekfingret kan den som pluggat tre år behöva jobba ett år till för att arbeta i kapp studieåren, om inte lönen lyfter.

Den som nu våndas över att det tagit tid att etablera sig på arbetsmarknaden kan däremot rätt enkelt ­förbättra sin pension. Om Mattias i vårt exempel hänger i och jobbar till 67 år förbättras hans prognos med 5 000 kronor mer i månaden i pension. En mellanväg är att trappa ner arbetstakten i stället för att sluta helt de sista åren. Det ger i alla fall 2 000 kronor mer i månaden i pension.

Bäst är förstås om Mattias lyckas kombinera hög lön med ett lika långt arbetsliv som Saras. Men frågan är hur många som klarar med att både börja jobba tidigt, få hög lön från start och sedan hålla den styrfarten fram till pensionering. Att buffra med ett sparande, för att parera oförutsedda händelser i arbetslivet, kan vara en rätt bra idé. Både för Sara och Mattias.

FAKTA

Olika lön – fast samma pension

Sara Mattias

Lön: 35 000 kr 45 000 kr.
Börjar jobba: 25 år 30 år.
Slutar jobba: 67 år 64 år.
Pension: 23 100 kr 23 600 kr.

Beräkningarna i exemplen bygger på branschens prognosstandard och Pensionsmyndighetens typfallsmodell.

Författare Kristina Kamp

Tala om vad ni tycker

Tala om vad ni tycker

Ni är just nu inne på en betaversion av nya aktiespararna. Lämna gärna feedback på vad ni tycker i formuläret nedan.