Karriärplanera tjänstepensionen
En bra pension kräver tjänstepension. Pengarna från det orange kuvertet förslår inte långt på egen hand, det medger till och med våra politiker numera. Men tjänstepensionen förhandlas fram i avtal – och avtalen börjar nu se allt mer olika ut. Dags alltså att börja karriärplanera tjänstepensionen.
De riktigt unga bör hitta ett jobb i offentlig sektor. Här finns ingen lägsta ålder för när arbetsgivaren sätter av pengar till den framtida pensionen. Sommarjobbet och extrajobb vid sidan av studierna ger bättre utdelning än i privat sektor där det inte blir några pengar förrän du fyllt 25 år. Jobben i kommun, landsting och stat ger också alltid tjänstepension. På den privata sidan är det inte lika självklart.
Nackdelen med de offentliga jobben brukar dock visa sig i lönekuvertet, där många anställda klagar på en närmast obefintlig lönekarriär. Att byta vård- och skolsektorn mot ett jobb i industrin kan betala sig bättre. Det gäller både lön och tjänstepensionen. Industrifacken har lagt ner mycket förhandlarmöda på att få extra avsättningar till tjänstepensionen. Flexpensionen ger dessutom ökad möjlighet att trappa ner i slutet av arbetslivet.
När andra avtal sätter av 4,5 procent av lönen handlar det i industriavtalen om både sex och sju och åtta procent. Den som byter jobb innan pension behåller förstås pengarna som tjänats in fram till jobbytet. Andra har sneglat avundsjukt och börjat hänga på.
Familjebildare bör ha extra koll på sin tjänstepension. Att vara föräldraledig ger för det mesta samma inbetalning till tjänstepensionen som om du jobbar som förut. Men här gäller det att kolla att du har en kollektivavtalad tjänstepension. Andra lösningar som förekommer på rätt många arbetsplatser, ger ingenting. Längden på premiebefrielsen kan dessutom variera – det gäller att läsa på.
Planerar du att jobba deltid när barnen är små är det offentlig sektor du ska satsa på. Här får du bäst utfyllnad till den tjänstepension du inte längre tjänar in själv. Lyckas du dessutom hålla dig på en lön över 40 000 kronor i månaden även med mer ledig tid går du heller inte miste om någon pension i det orange kuvertet.
Den som har ett arbete med möjlighet till bonusar bör granska avtalsvillkoren extra noga. I en del avtal blir det inget extra alls. En del avtal räknar intjänad lön varje månad, vilket ger goda möjligheter att tjäna in extra mycket tjänstepension de månader lönen når över 38 000 kronor. Den som däremot har ett avtal där tjänstepensionen räknas på årslönen har inte samma möjlighet till tjänstepensionsklipp.
Byta jobb brukar löna sig, men på vissa jobb tjänar du förmodligen mest på att låta bli. Ett avtal med förmånsbestämda villkor, där pensionen är en viss procent av lönen de sista åren före pension, kan vara svår att hämta hem i andra avtal. I synnerhet inte om det räcker med att jobba till 62 år för att få full inbetalning, som om du jobbat till 65. Inlåsningseffekterna på arbetsmarknaden lär hålla i sig till de villkoren fasats ut.
Låter det krångligt? Ja, det är det. Fördelarna med att arbetsmarknadens parter förhandlar sin egen pension är stora. Villkoren anpassas till vad just den delen av arbetsmarknaden vill ha. Men i en allt mer flexibel arbetsmarknad, där de flesta av oss kommer att ha många olika typer av jobb, kan tjänstepensionsplanering behövas. Det går faktiskt att tjäna tusenlappar. Och då har vi inte ens tagit med effekten av avgiftsskillnaderna i de olika avtalen i den beräkningen.