Sparande vägen till framgång: ”Viktigt”

Birgitte Bonnesen har spenderat över 30 år i Swedbank.

Denna artikel framgår ur Aktiespararen nummer 8 2018.

Swedbanks vd Birgitte Bonnesen om: konkurrensen, bostadsmarknaden, digitaliseringen, jämställdhet och vikten av en bättre sparkultur.

Birgitte Bonnesen har spenderat över 30 år innanför Swedbanks dörrar. I februari 2016 fick hon frågan om att efterträda Michael Wolf som vd för storbanken.

– Det har hänt en hel del sedan jag kom till Sverige och började arbeta här. Då fanns knappt internet, säger Birgitte Bonnesen.

Aktiespararen träffar Birgitte Bonnesen på det relativt nybyggda, över 40 000 kvadratmeter stora huvudkontoret i Sundbyberg strax utanför Stockholm. Sommarvärmen har tagit sitt grepp om huvudstaden samtidigt som Sverige möter Mexiko i en avgörande match i fotbolls-VM.

– Den här byggnaden speglar den värdegrund som vi har. Det ska inte vara så hierarkistiskt, utan man ska få tänka och tycka fritt och hitta det som krävs för ett fungerande samarbete.

Swedbank är en av de fyra största bankerna i Sverige. Av Sveriges strax över 10 miljoner invånare är cirka 4,1 miljoner privatkunder i Swedbank. Omkring 270 000 är anslutna som före­tagskunder medan 68 000 organisationer också använder banken. 2017 uppgick intäkterna till 42,4 miljarder kronor medan resultatet landade på 19,4 miljarder kronor. Kreditförlustnivån hamnade på 0,08 procent.

– Vi driver en bra och hållbar affär som ska fungera över tid och kunna hantera både upp- och nedgångar.

Vad gör er annorlunda mot era konkurrenter?

– Genom att vi är banken för alla. Här är du, oavsett vem du är och hur dina ekonomiska förutsättningar ser ut, alltid välkommen, säger Birgitte Bonnesen.

Turbulent på bostadsmarknaden

Rent aktiekursmässigt har 2018 dock knappast varit någon dans på rosor för varken Swedbank eller de tre andra storbankerna (SEB, Nordea och Handelsbanken).

I våras föll Swedbanks aktie ordentligt, även om den nu hämtat sig på slutet och är upp 3 procent sett över det senaste året.

Birgitte Bonnesen anser att bankaktiernas utveckling härrör sig mycket till den oro som uppstått på bostadsmarknaden med fallande priser i inte minst Stockholm.

– Jag tycker att det är lite onödigt. Det har varit en helt nödvändig korrektion. Det har byggts massvis av bostäder i lyxsegmentet. Det finns inte en chans att det finns så många som har möjlighet att köpa en så dyr bostad. Vi är en bank som tar ansvar och vill säkerställa att kunderna klarar av när saker vänder och räntan går upp.

Birgitte Bonnesen betonar att det är viktigt att förklara för folk hur bostadsrättsföreningens lån och ekonomi även kan påverka den som köper en bostad personligen och hur amorteringskravet, som hon själv tycker var helt rätt att införa, förändrar förutsättningarna.

– För de flesta är ett bostadsköp en långsiktig affär. Det är sunt att inte bara spara i aktier och fonder utan även i sin bostad. Då finns vi där.

Swedbank är väldigt exponerat mot Sverige och svenska hushåll utgör omkring 50 procent av den totala låneboken. Hushållens skuldsättning har fått många bedömare att oroa sig. Birgitte Bonnesen är dock noga att framhålla att den underliggande utvecklingen i den svenska ekonomin är bra.

– Sverige går bra. När jag är ute och reser är det många som frågar mig om bostadsmarknaden, om det är kris i Sverige. Det är det ju absolut inte. Visst, tillväxten kan absolut komma att bromsa in, men prognoserna säger ju en tillväxt på ungefär 3 procent ändå. Det är inte dåligt. Vi ser även att det går bra på utlåningen till företag.

Hur ser du på minusräntan?

– Naturligtvis vore det bättre med en normalränta. Men vi får förhålla oss till minusräntan och vara snabba att reagera när något sker, säger Birgitte Bonnesen.

Birgitte Bonnesen är tydlig med att inte lägga onödig energi på saker i omvärlden som inte går att påverka och i stället fokusera på att driva en sund, bra och transparent verksamhet. Agerandet i kampen om kunderna på bolånesidan, Swedbank har en runt 25-procentig marknadsandel gällande nyutlåning på en marknad som totalt värderas till omkring 3 100 miljarder kronor, är ett sådant exempel.

– Vi genomför inga kampanjer på bolån. Det är en så stor och viktig sak. Samtidigt finns vi så klart där för de som har en större riskaptit och hjälper till och ger råd.

Räds du konkurrens från uppstickare som Enkla, som erbjuder en ränta på under 1 procent?

– Jag tycker inte att det förändrar konkurrensen så mycket. Sverige har haft en väldigt livlig och aktiv konkurrens på bankmarknaden i många år. Fyra aktörer är större, men det finns många andra mindre aktörer som har liknande produkterbjudanden som vi. Konkurrenssituationen är bra i Sverige.

En bransch i förändring

Digitaliseringsvågen sveper genom hela samhället och finanssektorn undgår knappast teknikskiftet. Swedbank har alltjämt omkring 190 kontor runt om i Sverige, men ser löpande över kontorsnätet med fokus på att slå ihop mindre kontor till färre större kontor med bättre serviceutbud och bättre öppettider.

– De digitala verktygen innebär ju att du inte nödvändigtvis behöver komma in till ett kontor för att göra dina ärenden. Men jag är helt övertygad om att vi kommer att ha flera större bankkontor och många fysiska mötesplatser framöver, säger Birgitte Bonnesen.

Birgitte Bonnesen utgår från att det kommer att finnas ett fortsatt stort behov av kvalificerad rådgivning på kontor även i framtiden. När det gäller att planera sin pension eller ett stundande bostadsköp kan det vara skönt att sitta ned i lugn och ro och diskutera med någon person som verkligen kan sin sak.

– Kvaliteten är hur viktig som helst. Det är därför vi behöver ha hög kompetens på kontoren för att kunna ge den bästa rådgivningen.

Men det är ofrånkomligt att Swedbanks affär blir mer och mer digital. I mitten av juni presenterades en rekryteringsoffensiv där det meddelades att 500 digitala specialister ska ansluta till banken före 2018 års slut.

– Digitaliseringen påverkar allt. Både tjänster till kunder och interna processer som automatisering. Naturligtvis sätter det här avtryck på hur vi rekryterar.

Birgitte Bonnesen berättar att Swedbank är på jakt efter såväl dataanalytiker som beteendevetare.

– Det är en helt annan typ av kompetens. Det är väldigt roligt.

Hon tycker samtidigt att möjligheterna som digitaliseringen ger medför ett stort ansvar, att uppgifter om personer måste behandlas på rätt sätt.

– När vi med hjälp av kunddata kan se vilka rutiner du har och utifrån den informationen ge dig råd kring hur du ska spara eller föreslå en specifik tjänst eller produkt gäller det att ha klart för sig vilka värderingar man har. Vi får genom den mängd data vi har om våra kunder tillgång till information om människors beteende. Det är information vi måste hantera med respekt och försiktighet. Det finns många möjligheter därute, men det gäller att agera ansvarsfullt.

Finanskrisen slog ordentligt mot Swedbank – inte minst tog verksamheterna i Baltikum rejält med stryk.

Bättre ordning österut

Swedbank drabbades hårt av finanskrisen, som utbröt på allvar i samband med att Lehman Brothers gick under i september 2008, och aktieägarna tvingades då skjuta till 27 miljarder kronor för att hålla skeppet över vattenytan. Inte minst fick banken hård kritik för sitt agerande i Baltikum där Swedbank är verksamt i Estland, Lettland och Litauen.

Birgitte Bonnesen, som själv har varit Baltikumchef i flera år, minns tillbaka.

– Det var en stor makroekonomisk kris, allra främst i Lettland, och inte bara en bankkris. En sådan kris slår rakt in i den finansiella sektorn och mot många människor.

Vad har ni lärt er av situationen som uppstod?

– Det är viktigt att ha bra rutin och kontroller, att se över riskaptiten om landet börjar skena iväg. Samtidigt är det en svår balansgång. När krisen bröt ut hade vi inte varit så länge i Baltikum.

Massvis av personer förlorade sina arbeten och lönerna sänktes kraftigt. Finanskrisen låg som en våt filt över Baltikum i flera år. Men nu går en tydlig ljusning att skönja.

– Alla tre länderna är starka och har en tillväxttakt på omkring 3–5 procent. Makrobilden ser bra ut.

Länderna använder eurovalutan och Birgitte Bonnesen understryker att Swedbank är uppbyggt på samma sätt i Baltikum som i Sverige. Omkring 50 procent av invånarna i regionen, vilket uppgår till omkring 3,3 miljoner människor, är privatkunder i banken och Swedbank har över 130 fysiska kontor.

– Det finns däremot inte samma kultur för sparande som det gör i Sverige. Det här är betydligt yngre länder än Sverige som bara varit självständiga i drygt 25 år.

Birgitte Bonnesen brinner för kundfokus och vill vara med och lägga grunden för en tryggare ekonomisk framtid åt de som ger banken förtroende.

– Det är väldigt viktigt att spara i fonder och börja bygga en buffert.

Det är viktigt att sänka tröskeln för att öka svenskarnas sparmedvetenhet.

– Du ska inte behöva känna att du måste kunna något om aktier för att våga ställa frågor om marknaden. Inga frågor är för dumma. Det finns något för alla och experter som vill hjälpa till.

Vad har du för egna råd till sparare?

– Det är viktigt att tänka igenom sitt sparande och ha en buffert i det korta perspektivet men även tänka långsiktigare. Det är ett måste att ha en bostad som man har råd med och pensionssparandet kommer inte att sköta sig självt.

Blandat är bäst

Utöver rådgivning på nätet, nya typer av fysiska mötesplatser som testas och att öppna plånboken i rätt lägen finns det en annan sak som Birgitte Bonnesen pratar om. Jämställdhet.

– Det finns en regel i Swedbank som går ut på att det ska vara 60–40 från styrelsen och nedåt. Blandade team presterar bättre och vi ska reflektera de samhällen vi verkar i och de värderingar vi står för.

12 procent av de anställda, som uppgår till cirka 14 000 personer totalt, har utländsk bakgrund, enligt Birgitte Bonnesen.

– 60–40-regeln handlar om lika lön för lika arbete. Det handlar också om, oavsett om det är en man eller en kvinna, att våga ge personer chansen även om kanske två års erfarenhet ytterligare hade varit optimalt.

Birgitte Bonnesen är en ledare som sprudlar av energi, har nära till skratt men samtidigt inte är rädd för att sätta ned foten och markera om det behövs.

– Jag tror stenhårt på banken och bygger vidare på en vision som jag har förhållit mig till i 30 år. Vi har ett ansvar för kunderna, medarbetarna och samhället i stort och en respekt för den roll vi spelar.

Birgitte Bonnesen är född- och uppvuxen i Danmark.

Det här är Birgitte Bonnesen

Född: 1956. Uppvuxen i Odder, nära Århus, på Jylland i Danmark.

Utbildning: Masterexamen i ekonomi med inriktning mot moderna språk vid Århus universitet, 1979–1985. Har även en examen från Handelshögskolan i Stockholm, som togs 2006.

Karriär: Arbetade ett antal år som tolk på Sparekassen SDS i Köpenhamn. Har varit inom Swedbank sedan 1987 och haft flera tunga chefsroller, bland annat som chef för strategisk affärsutveckling, "Globala finansiella institutioner", baltiska bankverksamheten, svenska bankverksamheten och internrevision. Blev vd för hela koncernen i april 2016.

Birgitte Bonnesen om ...

Eget aktieägande: ”Jag äger absolut aktier i banken, men hur mycket jag äger är inget som påverkar mitt sätt att leda banken. Jag är extremt engagerad och har varit i alla år.”

Hur aktieägarvärde skapas: ”Det gäller att ha en vision, en bra värdegrund och att sedan leverera på det som lovats. Det är viktigt att vara transparent, tydlig och trygg i vilken bank vi vill vara i framtiden.”

Fintechscenen i Sverige: ”Det är en väldigt aktiv innovationskraft i Sverige. Vi pratar inte så mycket om det, men det finns jättemånga idéer därute. Det är duktiga, skarpa människor och många som vi skulle kunna jobba ihop med. Vår investering i appen Mina Tjänster och förvärvet av Payex är två exempel på hur vi samarbetar och hittar möjligheter i fintech-sektorn.”

Nya koncept: ”Vi har testat många olika former av koncept. Både i Sverige och i Baltikum. Vissa har blivit jättelyckade och andra inte alls lyckade."

Viktiga politiska frågor: "Det är samma frågor som är viktiga för banksektorn som betyder mycket för vanligt folk. Jobb, bostäder och pension är några."

Det här är Swedbank:

Swedbank AB grundades som Föreningssparbanken 1997 och fick sitt nuvarande namn 2006. Swedbank har verksamhet i fyra länder, Sverige, Estland, Lettland och Litauen, och en bit över 14 000 anställda varav omkring 8 000 finns i Sverige.

Swedbank är starkast på privatmarknaden i Sverige och med en marknadsposition kring utlåning till privatpersoner på 23 procent, inlåning från privatkunder på 21 procent och fondförvaltning (21 procent). Bankens marknadsandel på företags­marknaden uppgår till 17 procent av utlåningen samt 20 procent av inlåningen i slutet av 2017. Swedbank har större marknadsandelar i Estland, Lettland och Litauen.

2017 uppgick intäkterna till över 42 miljarder kronor och resultatet noterades till 19 miljarder kronor.

Totalt har Swedbank närmare åtta miljoner kronor privat­kunder och över 600 000 kunder av företagskaraktär.

Nyligen presenterade Swedbank sitt andra kvartal av 2018. De totala intäkterna uppgick till 11,7 miljarder kronor där ränte- och provisionsnettot utgjorde 6,2 respektive 3,2 mil­jarder kronor. Räntabiliteten på eget kapital, ett mått på ett företags lönsamhet i förhållande till kapitalet, uppgick till 19,2 procent. K/I-talet, kostnader fördelade mot intäkter, hamnade på 0,36 vilket indikerar en god kostnadseffektivitet.

– Vi vill driva en finansiellt stabil och välkapitaliserad affär. Vi är en systemviktig bank som har som mål att bidra till stabiliteten i ekonomin och hela samhället, sa Birgitte Bonnesen i juli.

Två av Swedbanks finansiella mål går ut på att ha en ränteabilitet på eget kapital på över 15 procent samt att vara ledande inom kostnadseffektivitet.

– Banken drivs på ett fast kostnadsmål. Vi har lyckats avkasta i linje med vad aktiemarknaden förväntat sig. Vi har kontroll på våra kostnader, men samtidigt måste vi investera. Exempelvis i att fortsätta utveckla våra digitala processer och tjänster.