Din guide till miljonmålet

Hur ser vägen till en miljon ut? Läs Aktiespararnas guide till den första miljonen så får du tips och råd om hur du själv kan spara ihop en miljon.

Så sparar du ihop till din första miljon

Att spara ihop till första miljonen behöver inte vara särskilt svårt, och kan faktiskt gå snabbare än du tror. I vår guide får du allt du behöver veta på din väg mot miljonen.

Olika typer av sparanden

Det finns olika sätt att spara ihop pengar till din första miljon, vissa bättre och mer effektiva än andra. Många har idag sitt sparande på ett vanligt sparkonto. Dessa har dock sällan eller aldrig någon ränta att tala om, vilket gör att pengarna blir liggande. Att investera dina pengar i aktier och fonder innebär att dina pengar arbetar för dig, snarare än tvärtom. Du kan via olika sparplattformar som t ex Avanza eller Nordnet öppna ett kostnadsfritt ISK-konto. Dessa konton schablonbeskattas, vilket innebär minimalt med arbete för dig som ska handla med aktier och fonder. Alla sparformer passar inte alla personer, men att använda en sparform som ger avkastning gör att resan mot din första miljon går betydligt snabbare.

Att sätta upp ett mål

För att lyckas spara ihop en miljon kronor behöver du sätta upp ett sparmål och en tidshorisont. Verkar det rimligt att nå målet inom, låt säga femton år? Räkna på hur mycket du behöver spara varje månad och se om din kalkyl går ihop. Ett generellt riktmärke när det kommer till sparande för många är att spara cirka 10% av den disponibla inkomsten varje månad. Om du till exempel får ut 30 000 kronor efter skatt varje månad innebär detta ett sparande på 3 000 kronor. I den spartakten når du miljonen efter drygt 15 år, räknat på en årlig avkastning på 10%.

Förutsättningarna beror naturligtvis helt och hållet på hur mycket pengar du kan avvara och hur mycket startkapital du har. Det beror också på vilken ränta eller avkastning du räknar på. På ett sparkonto på banken är räntan i stort sett noll. Om du istället investerar i aktier och fonder enligt Aktiespararnas sju gyllene regler har du en god chans att nå 10% avkastning över tid.

Miljonmålet kräver tid och tålamod

Det är viktigt att du tänker långsiktigt i ditt sparande. Att spara ihop en miljon kronor kräver både disciplin, tålamod och viss kunskap om aktiemarknaden. Kom ihåg att marknaden kommer gå upp och ner. Att hålla sig lång, det vill säga att agera långsiktigt, innebär att du inte bör sälja i panik när börsen går ner. Det är fullt naturligt och historiskt sett har det visat sig att börsen tenderar att studsa tillbaka – det kan emellertid ta olika lång tid. I en lågkonjunktur kan börsen ligga på minus under en längre period.

Tumregel om sparande i fonder och aktier

En tumregel är att aldrig investera pengar i aktier och fonder som du behöver på kort sikt. Och tänk på att “time in market beats timing the market”. Med tur kan man förstås köpa när kursen står som lägst, och sälja när den går upp. I praktiken är detta dock mycket svårt. Att spara på börsen långsiktigt, att undvika att inte agera på en nedgång och att fortsätta investera även när börsen står på minus är a och o när det kommer till att bli lyckosam på börsen. Ett tips från oss är att sätta upp ett löpande månadssparande. Det jämnar ut topparna i börsens svängningar eftersom man köper aktier billigare när börsen går ned och lite dyrare när börsen är på topp.

När man pratar om sparande brukar man prata om både avkastning och totalavkastning. Avkastningen är som tidigare nämnt värdeförändringen på en tillgång över en specifik tidsperiod. Totalavkastning innebär aktieuppgång plus den eventuella utdelningen. Många väljer att återinvestera utdelningen, vilket ytterligare spär på ränta-på-ränta-effekten, som enkelt förklarat innebär att du får avkastning på din avkastning.

Vad är rimligt att spara per månad?

Som tidigare nämnt är det rimligt att spara cirka 10% av lönen efter skatt. Det blir i snitt ett månadsparande på ca 2 830 kronor, baserat på en medellön före skatt på 37 100 kronor i månaden 2022. Om du har som mål att spara ännu mer pengar kan det vara en god idé att till exempel sätta upp en budget. Det kan vara bra att ha en buffert, för oförutsedda händelser – denna buffert bör du dock inte räkna in i ditt sparande mot miljonen. Kom ihåg att det bästa sparandet är det som sker, och alla kronor räknas. Det kan också vara bra att påminna sig om att det aldrig är för sent att sätta upp ett sparande.

Konkreta spartips

För att ge dig lite hjälp på traven har vi satt ihop några handfasta och konkreta tips som du kan ta med dig på din väg mot miljonen.

1. Sparar du i aktier

Se till att ha med bolag som ger utdelning. Som tumregel kan du försöka tänka på att det kan vara en god idé att återinvestera utdelningen. Ha en bred portfölj så att du inte blir för beroende av ett enskilt bolag eller en bransch. Här kan investmentbolag vara ett bra alternativ.

2. Sparar du i aktiefonder

Var noga med avgiften. Skillnaden på avkastning är på lång sikt dramatisk även på avgifter runt 1-2%.

3. Sparar du i fonder

Välj i första hand indexfonder med låg avgift och så stor spridning som möjligt. I fösta hand rekommenderar vi globala indexfonder.

4. Gå igenom alla kostnader från huslån till en koppkaffe

Gå noga igenom allt du kan avvara för att kunna öka din sparkvot. Ju högre summa du kan avvara per månad, desto snabbare når du miljonen. De flesta klarar sig till exempel utan bil, som innebär en hög månadskostnad. Kanske kan du dra ned på kostnader som är förenat med ditt boende? Kan du till exempel förhandla om ditt bolån, din hemförsäkring eller ditt telefonabonnemang?

Även mindre utgifter kan göra stor skillnad på sikt, som att dra ned på att köpa kaffe på café, eller att dra in på dina restaurangbesök och laga mer mat hemma. Behöver du verkligen ha både Cmore och Netflix? Kanske räcker det med bara SVT Play.

5. Håll dig till planen

Se till att ha en kortsiktig buffert så att du klarar att köpa ett nytt kylskåp medan du väntar på miljonen. Det långsiktiga sparandet måste leva sitt eget liv. Du bör betrakta det som att pengarna är låsta och inte går att använda.

6. Öka inkomsten

Se till att löneförhandla, byt jobb eller skaffa en extrainkomst vid sidan av ditt vanliga jobb. Till exempel genom att försöka tjäna pengar på en hobby och jobba extra kvällar eller helger. Se till att inte sätta sprätt på inkomstökningen utan avsätt den istället till en ökad sparkvot.

Lär känna dig själv

Att spara på börsen kan alltså vara första steget på väg mot miljonen. Det är både kul och lärorikt, men var medveten om att det alltid medför en risk. En viss nivå av självkännedom är därför nödvändigt. Om du till exempel vet hur du hanterar motgångar och medgångar kommer resan mot miljonen bli både betydligt enklare och mindre stressfull.

Påminn dig om att ditt sparande är långsiktigt, och fatta inga beslut i affekt bara för att det är en dålig dag, vecka eller månad på börsen. Att spara ska vara kul, ju mer påläst du är, både om börsen och om dig själv, desto roligare kommer din resa bli.